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買房子除了自備款、貸款、裝潢費、仲介服務費等，還要準備哪些購屋預算？答案是房貸壽險！
為什麼？來看看房貸壽險的故事。

屏東有位40多歲的攤販，打拼多年終於買了房子，卻不幸出車禍往生，留下沒工作的太太及幼兒。由於遭逢巨變，他太太無力繳納房貸，在鄉下，雖然銀行分行與客戶交情常像朋友般，但礙於銀行清償房貸規定，該分行經理愛莫能助卻又很心酸：「難道銀行唯一能做的事就只有追繳房貸嗎？」

那位分行經理後來向總行呈上萬言書，懇切請求銀行能引進房貸壽險業務，讓房貸客戶能有為家人保住房子的管道，該銀行也從善如流。

到底什麼是房貸壽險？彰化銀行副總經理施建安解釋，一般的人身壽險，理賠是直接給付給受益人（通常是家人），而房貸壽險是以清償房貸餘額為目標，投保後，當房屋貸款人身故或完全殘廢時，保險理賠金是優先用來清償房貸，以讓家人能繼續擁有房子；如果還有剩餘的理賠金，才給付給指定受益人（通常是貸款人的家人）。

華南銀行副總經理高榮成表示，房貸是人生中最大筆的負債，而房貸壽險保費相較於一般定期壽險便宜5～20%，有些銀行還會提供房貸利率降碼優惠，而且房貸保費是涵蓋在房貸總額裡，具有提高貸款成數效果。

他並指出，在22歲至55歲投保，若健康告知事項沒有任何問題，又有1500萬元以下投保金額免體檢的優惠，保額也高，同時，專款專用於償還房貸，留愛不留債，不管是房貸新貸戶、還是舊貸戶，都應該要買房貸壽險。

目前市場上房貸壽險的種類，可分為平準型及遞減型兩種。施建安指出，平準型房貸壽險的保額在房貸期間都是不變的，例如投保300萬元、年期20年，那麼，這20年內的壽險保額都是300萬元，不會隨房貸期間減少而減少。

以30歲男性為例，向銀行貸了20年期300萬元的房貸，並搭配「平準型房貸壽險」，保費20萬5440元（以保費融資方式繳交），在保險期間內享有321萬元的壽險保障，當借款人在房貸期間發生身故或全殘時，假設當時房貸餘額為200萬元，保險公司會優先償還借款人剩餘房貸200萬元給債權銀行，餘額121萬元則再給付予第二順位受益人（例如家人）。

至於遞減型房貸壽險，施建安說，顧名思義，這種房貸壽險的保額會隨著房貸償還而遞減，假設房貸借款人於保險期間發生身故或全殘時，當時房貸餘額為150萬元，若保額剛好同時遞減為150萬元，則保險金會全部用於理賠給銀行，以清償房貸，保全房子。

至於該選哪一種房貸壽險？法國巴黎人壽通路發展部協理周靜怡認為，房貸壽險的最終目標還是以償還房貸為主，遞減型保障較為陽春，平準型則保障豐富，要選擇哪一種，民眾還是要回歸到自己的經濟能力去考量。

高榮成則說，選擇哪一類型房貸壽險，要看房屋貸款人原有的壽險保障周不周全，如果壽險保障不足，他個人相當推薦平準型房貸壽險，以增加對家人的保障，無後顧之憂。

至於房貸壽險的繳款期別又分為躉繳（一次繳清）及期繳（分期繳）。不過，大部分銀行仍以躉繳型保單為主，以避免房貸戶半途終止繳保費、契約失效的問題。周靜怡建議，房貸戶應盡量選擇躉繳型房貸壽險，以避免忘記繳費或中途解約，喪失當初為家人保全房子的美意。